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产生大量数据的技术也可以帮助精算师做出更好的决策

科技简化了我们日常生活中的无数流程,保险业对这种转变并不陌生。技术可以让消费者的保险变得更简单、更个性化,并且可以让精算师更好地分析非结构化数据、做出正确的决策、创造新产品并找到提高盈利能力的渠道,前提是他们能够控制从数字技术涌入的信息洪流生态系统。

保险客户越来越多地通过智能手机应用程序和其他连接设备采用数字技术,从而重新设定了数字参与的标准。根据 2020 年的一项调查, 流动性,88% 的婴儿潮一代和 90% 的年轻一代表示,数字技术在 COVID-19 期间帮助了他们,他们希望在大流行过去后继续使用技术来减少他们的日常接触点。

作为回应,保险公司正在利用技术来理解和分析越来越多的非结构化数据,并创造更多的商业价值并简化与保单持有人的个性化数字交互。与此同时,保险公司正在寻求技术来帮助他们与技术巨头和灵活的保险科技公司竞争。

保险公司有很好的机会通过扩展数字和自助服务功能来接触新客户并留住现有客户。例如,基于使用的保险和参数保险分别提供更便宜的保费和基于触发事件的预先确定的支出。它们融合了物联网 (IoT) 和分析等技术,以提供量身定制的解决方案。但首先,精算师必须利用非结构化实时数据浪潮,这是数字活动增加的结果,并超越传统上用于确定事件概率和预测风险和负债的统计数据和模型。

COVID-19 加速基于使用的保险普及

大流行不仅影响了互联技术,还影响了消费者的保险偏好。对价格敏感的客户寻求的不仅仅是溢价折扣。 J.D. Power 2020 美国汽车保险研究发现,39% 的汽车保险保单持有人对降低保费或保费退款计划不满意。由于远程或混合工作场所模式,客户驾驶的里程数较少,因此他们希望获得适合其特定驾驶习惯的汽车保险。

基于使用的保险 (UBI) 解决了这些问题。虽然不是一个新概念,但这种模式对客户很有吸引力。该程序使用智能传感器等远程信息处理设备来跟踪实时车辆数据。与传统的汽车保险不同,基于使用的保险让汽车保险公司能够根据每位客户的驾驶行为和实际行驶里程密切调整保费。例如,远程信息处理驱动的保险计划的先驱 Progressive 目前提供 快照 ProView®,一项针对小企业主的基于自愿使用的保险和车队管理计划。购买该计划的客户在其初始期限内可以节省至少 5% 的商业汽车保单。此外,客户可以数字访问 Fleet Dashboard,它提供有关实时车辆位置详细信息、地理围栏通知和行程跟踪的见解。

这种按里程付费的保险模式为客户提供无数好处,例如根据当前使用情况和驾驶行为准确定价、与里程和驾驶行为相关的折扣,以及主动安全警报和建议等个性化服务。这种模式通过减少索赔欺诈和费用、弥合各种司机的承保差距以及通过数字保单访问增强客户信任和透明度来奖励保险公司。该行业还见证了基于使用的保险计划的演变,包括按驾驶方式付费 (PHYD) 计划,该计划提供将保费与驾驶模式联系起来的灵活承保范围,以及管理驾驶方式 (MHYD)程序,通过发送实时警报和建议并将保费与旅行后分析相匹配来监控不同的驾驶模式。

欧洲和英国也见证了远程信息处理保险查询的增加。尽管欧洲客户要求替代汽车保险解决方案来满足他们锁定后的驾驶需求,但与美国消费者相比,他们共享个人车辆数据的倾向较低。根据 2020 Otonomo 和 SBD 在对欧洲汽车消费者的调查中,法国、德国、意大利、西班牙和英国 77% 的消费者对基于联网汽车数据的服务感兴趣。然而,只有四分之一的欧洲消费者愿意分享他们的部分或全部数据。意大利和西班牙分享车辆数据的意愿高于德国。客户只有在获得有形激励措施(例如更便宜的保险费率或打折的车辆服务)时才会考虑共享数据。为了鼓励采用远程信息处理保险,欧洲和英国的远程信息处理解决方案提供商、汽车制造商和保险公司需要加强服务,以增强消费者之间的信任和透明度。

不断上升的灾难性风险为参数保险铺平了道路

2020 年自然灾害造成的经济损失达 2680 亿美元,比 21 世纪的年均经济损失高出 10%。在 2,680 亿美元的损失中,只有 36%(970 亿美元)由保险公司和再保险公司承保。 天气、气候和灾难洞察:2020 年年度报告 来自怡安。灾难响应和索赔流程因大流行导致的社会疏远限制而中断。

为了解决这些问题,保险公司和再保险公司不得不采用数字技术来满足各种客户需求,包括加快理赔流程。但即使在 2020 年弥补了所有损失之后,保险业仍然存在 64% 的承保缺口。参数保险可以弥补这一差距,并为投保人提供即时的经济救济,而无需经过复杂的理赔流程。在发生事件或灾难时,保单持有人根据合同获得固定金额。

与基于使用的保险一样,参数保险并不是一个新概念,但它正在被越来越多地采用,作为缩小气候变化和频繁自然灾害造成的覆盖差距的一种手段。例如,苏黎世北美推出了一个 施工天气参数政策 涵盖与天气相关的施工延误,这些延误不包括在传统的建筑商风险保险单中。然而,在这种激增的兴趣中,保险公司需要在保单中明确定义和表述触发事件和支付机制,以确保透明度。

与基于标准行业规范、有限的个性化范围和复杂的索赔流程的传统保险不同,参数保险提供个性化的风险敞口、快速支付以立即获得财务救济,并广泛使用数字技术来分析非结构化数据和自动结算。它还提供基于事件数据的简化的无纸化索赔流程,并通过消除理赔员角色来降低索赔成本。

对精算师的影响

简化理赔流程、参数保险,以及实际上所有定制的保险单,让精算师和承保人承担更多责任。数据可访问性和准确性是确保精算师获得适当的数据点和分析以做出正确决策并帮助承销商防止承保泄漏的关键。反过来,这取决于现代平台、高效流程、自动化工作流程、最新技术、顺利集成、潜在人才和消除孤岛。通过正确的战略,保险公司可以创新、创造新产品并找到各种渠道来增加收入和提高盈利能力。

COVID-19 大流行以及由此产生的政府强制关闭促进了所有消费者的数字活动。这导致数据大量涌入并改变了投保人的保险偏好。现在,随着数字活动的激增和连接设备的普及,精算师将可以访问实时数据来确定风险。保险精算师必须注意这些变化。随着个性化产品成为主流,精算师应该准备好理解和解释各种来源(包括保单持有人)生成的大量非结构化数据。

使用广泛的数字技术,如人工智能 (AI)、机器学习 (ML) 和自然语言处理 (NLP),将使精算师能够以各种数字模型和算法处理大数据并生成预测分析。这将实现更丰富的分析和仪表板、风险警报和有竞争力的定价。从本质上讲,精算师可以利用传入的数据量来帮助保险公司创建其客户群需求的定制产品。然后,风险预测器可以推动商机。

关于作者

丹尼斯·温克勒 (Dennis Winkler) 是 ISG 保险业垂直。作为业务流程和技术顾问,他拥有超过 25 年的经验,曾为数百家公司的采购战略提供建议,包括在全球范围内建立共享服务中心和外包关系。 Dennis 曾与众多保险客户合作,包括 AIG、Chubb、Transamerica、ING/VOYA、CNO、Global Atlantic、Assurant 等。

编者注: Bharti Nagraj,研究专家 ISG,促成了这篇文章。